这里的知识是指：
1.固有知识结构和不完整经验所引发主观偏见的信息，和客观存在却超出知识面无法形成参考依据的信息。
2.判断一个公司是否靠谱的依据和标准。
”最近经常被人问到，为啥不多推荐大公司的信息，经常看到一堆小公司的信息？
作为经纪人，首先一个立场就是对任何公司都不夹杂个人成见，市场上所有的公司及产品都会是我参考和选择的对象；第二个立场是尽量避免主观感受上的影响进而把公司按个人感受进行人为分类，造成输出方案上的偏向，要保持客观的评价能力；第三个立场是在方案选择上，以客户需求为导向，参考客户家庭状况、收支能力、品牌倾向来进行产品的初步筛选，再根据产品条款、保障责任、性价比以及公司服务质量进行最终的方案敲定，所以这样看来，其实大家所说的公司大小，实际上并不在我考虑的范围之内，前提是在安全标准线以上。
01
那么哪些信息会诱导我们的判断？1广告砸出来以及代理人误导出来的“大公司”的概念
我知道你们指的是平安，人寿，太保，新华，太平这些。
年中国保险代理人万，其中这五家的代理人万+，平均你见过两个保险代理人中就有一个是这五家之一，耳熟能详很自然；同时由于保持着高增员速度和高淘汰率，中国做过保险代理人的万中，将近万人在这五家工作过。
大家可有记得曾经人人皆兵的三株口服液，曾经品牌价值近亿元、在中国乳品界创造了很多第一、销售人员遍地走的乳业巨头——三鹿集团，在一夜之间走向破产
年四大险企广告宣传费用投入.35亿，宣传口号在重金的轰炸下深入人心，连不懂事的小孩子都会哼几句。
这些广告费从哪里来的？最终还是要化作保费，分摊在各个消费者身上，用一个客户的话来说，“他们提前花了我的钱，用广告说服我去给他们买单”
相比中国加入WTO之后成立的合资型保险公司，他们确实可以说资历更老一些，中国平安诞生于年，前身为年的原中国人民保险公司的中国人寿，成立于年的太平洋保险，成立于年的新华人寿，创建于年的中国太平年重新进*中国内地市场，如果这些几十年的从业经历就能成为靠谱的话:
年—英国英杰华保险—中英人寿，
年—法国安盛集团—工银安盛，
年—意大利忠利保险—中意人寿
年—荷兰全球保险集团—同方全球人寿，
年—康涅狄格大众人寿保险公司和年的北美保险公司的美国信诺—招商信诺人寿，
年—加拿大永明金融—光大永明，
年—美国保德信保险—复星保德信，
年—加拿大宏利金融—中宏人寿。
这些历经几百年风雨而屹立不倒的跨国巨头，怎么会让你产生不起来安全感？
感觉到国外的还是太遥远不放心，还是国内的巨头让人踏实？如果平安、太保、人寿、新华、太平这样的巨头让你感觉心安，那么来看看哪些所谓让你不心安的保险公司背后是谁？
工银安盛-工商银行，宇宙第一大行，年7月，英国《银行家》杂志发布年全球银行强排名榜单，中国工商银行排名第1位。年《财富》世界强排名第26位。
招商信诺-招商银行，年世界强排名名
中意人寿-中国石油，世界五百强排名第4，这个够不够实力？
中英人寿-中粮集团，买过食用油的都是他的客户
众安保险-蚂蚁金服（阿里巴巴）+腾讯+平安
事实上，当年开放金融市场组建的合资保险公司，几乎都是各国保险巨头+央企巨头的模式组建的，任何一家拿出来抖一抖都是可以让人亮瞎眼的教父级别的组合，相比被广告砸出来的所谓“大公司”，还是个在成长中的宝宝罢了。
还有人有疑问，最近保险行业被出售、收购传闻那么多，比如首富老王把百年人寿出售给了浙江绿城，代理人都说这些公司连自己也保不住，还能信么？这句话说的别有用心罢了，商业公司的资本运作是正常的，只要价格到位，没有买不到的公司，在保险行业一牌照难求的当下，大把挥舞着钞票排着队等着入局的巨头，相反能在资本间流动的公司，都是被资本认可的公司，危险的公司反而如一潭死水无人问津，当年三鹿情况不好的时候，有谁愿意去花钱收购接盘？
2“听说过得一定不会有错”
新银保监会成立后的首张罚单就下给了四大险企之一的新华保险（见保监会网站-10-18银保监保罚决字〔〕1号）
原因有三，欺骗投保人（涉及保单份，涉及保费.7万元），编制提供虚假资料（涉及保单件），未按照规定使用经批准或者备案的保险费率（涉及保单件，涉及保费.2万元）
我并非要证明新华保险不靠谱，在金融法规和行业监管下，事实上所有的保险公司在合规性上都是如履薄冰。
3“小公司=不靠谱”
其实，严格意义上来说，小公司=你没听说过的公司，假如我们从股权结构、管理治理能力、从业经验、资本财力、*商关系等方面重新来审视的话，哪些你以为的小公司，可能会闪瞎你的眼睛：
1工银安盛工银安盛股权构成：宇宙第一行+世界第一保险+国内金属矿业大佬
工商银行：宇宙第一大行，爱存不存（ICBC），不多谈。
中国五矿：中国企业强”中排名第73位。
安盛集团：全球最大保险集团，《财富》杂志公布的年世界强公司排行榜第25名。
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为A类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%
2招商信诺招商信诺股权构成：招商银行+美国第二大商业保险公司，全球最大保险医疗金融公司之一
招商银行：这个"中国企业强"中排名第39位。
美国信诺保险集团：美国第二大商业保险公司，全球最大保险医疗金融公司之一
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为A类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%。
3中意人寿中意人寿股东构成：中石油+意大利第一保险
中国石油：《财富》杂志公布的年世界强公司排行榜第4名，不多谈了。
意大利忠利保险：诞生于年，意大利最大的保险公司。《财富》杂志公布的年世界强公司排行榜第57名。
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为A类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%。
4同方全球同方全球股东构成：国内资讯科技大佬+荷兰最大的上市人寿保险集团
同方股份：清华同方都知道吧，年更名为同方股份，不多谈。
荷兰全球人寿：全球保险集团是世界上最大的上市人寿保险集团之一。《财富》杂志公布的年世界强公司排行榜第名。
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为B类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%。
5复星保德信复星保德信股东构成：美国金融大佬+中国投资大佬
复星集团：复星创建于年。作为一家致力于成为全球领先的专注于中国动力的投资集团，复星先后投资复星医药、复地、豫园商城、建龙集团、南钢联、招金矿业、海南矿业、永安保险、分众传媒、ClubMed、FolliFollie、复星保德信人寿等。《财富》杂志公布的年中国强公司排行榜第89名。
美国保德信金融集团：美国最大的人寿保险公司之一、《财富》杂志公布的年世界强公司排行榜第名。
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为A类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%。
6光大永明人寿光大永明股东构成：国内银行大佬+加拿大老牌金融巨头
中国光大集团：没有光大信用卡的出来走两步，光大银行即为光大集团下属。
加拿大永明金融：诞生于年，是当今世界最大的保险和资产管理公司之一。
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为A类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%。
7中荷人寿中荷人寿股东构成：北京银行+全球第一的信用保障保险公司
北京银行：年5月9日，“中国品牌价值百强榜”发布，北京银行排名第79位。
法国巴黎保险集团：法国巴黎保险集团隶属巴黎银行集团，是法国最大的金融集团。
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为A类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%。
8中英人寿中英人寿股东构成：中粮集团+英国保险老大
中粮集团：世界强，家里买过福临门么？
英国英杰华集团：诞生于年，四百年的古老企业，英国最大的保险公司，世界第五大保险集团。
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为A类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%。
9中宏人寿中宏人寿股东构成：央企大佬+加拿大保险老大
中国中化集团：世界强排名第98，中国强排名第15，主业分布在能源、农业、化工、地产、金融五大领域，是中国四大国家石油公司之一[13]，最大的农业投入品（化肥、种子、农药）一体化经营企业。
加拿大宏利金融集团：诞生于年，加拿大最大的保险公司，年7月19日，《财富》世界强排行榜发布，宏利金融位列位
最近一期风险综合评级（分类监管）为年第三季度，评级结果为A类。
年三季度末的综合偿付能力充足率为%。
不知道大家看了上面介绍的几家保险公司，还会有大小公司之分的感念么？
合资保险公司较之国内四大险企而言，成立的较晚（中国加入WTO之后），成立的方式均为国企巨头与各国保险巨头的强强联合，带进来更成熟的管理经验，更优质的服务理念，更优竞争力的产品和价格，但由于发展理念差异，区域经营许可，人员、广告投入、市场布局各有不同，就形成了被冷眼相看的“小保险公司”。是不是以前大家眼里的“小保险公司”突然都摇身变成了教父级的大佬？
02
如何判断一家保险公司是否靠谱
1安全性各家保险公司各有差别，但整体都处于监管允许的风险可控范围内。中国保险行业虽然发展时间不长，但有一个结论是确定的：中国是世界范围内保险业监管水平最全面最先进的国家之一。
1我国执行的是C-ROSS偿付能力二代监管规则。
每年末保险公司都要通过这个压力测试，保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
2偿付能力制度为多级预警制度
安全线第一档就是偿付能力要高于%，即（认可资产-认可负债）/最低资本的计算结果要不低于%。如果计算结果低于%，保监会就会将其列为严格监管对象；也不是说跌破安全线%就必然有风险，而是这个时候银保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取股东增持、限制业务范围、限制广告投放等等办法让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上，属于一个警戒线。
3各家保险公司的偿付能力都加注在保险单内
可以在保险单里自行查看。
4保险公司会被撤销或依法宣告破产，但你的保险合同继续有效。
《保险法》：
第八十九条，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
2发展和服务能力1保户投资款新增交费:“小公司”突飞猛进增长势头很快
(保监会最新数据）
2各大保险公司理赔平均时效：理赔时效体验上“小公司”更有优势
3三.产品和保障条款1优势领域
每个领域都有一些做的非常出色的公司，比如在重疾领域经常推出领先同行的百年、天安等，在旅游险领域的美亚、安联，在跨境意外领域的史带（拥有自己的跨境救援），在医疗领域的平安健康（就冲第一个书面保证续保，气魄！），高端医疗领域的Bupa，MSH，平安等，在寿险领域的华贵、弘康、复星保德信等。
2价格
价格并非决定购买的唯一因素，但保险行业从来都不是一个“一分价钱一分货”的行业，高出的溢价或许并非为了更好的保障，也许是为了分摊到市场部的广告预算，谁知道呢？最好的办法是，扩大产品对比面，在某一个大致的保障范围内，一定有一个大致均衡的价格，偏离太多就意味着是一个信息不对称的大坑。
3条款
一定要相信不是每家公司都是良心公司，不是每款产品都是坦诚无心机的产品，否则谁来给我解释下为什么卖得最贵的“平安福”，却从没有平安的代理人告诉你自己的产品不包含最该被保障的几个高发轻症（重疾都是保监会统一要求的，所以轻症责任往往是体现一家公司和一款产品的良心）？
每一款产品都有独特的优势和短板，没有最好的但有最差的，只有拥有更宽阔的行业和产品视野，才能在众多产品中选择排除营销的包装，找到最适合自己的组合方案。
03
如何挑选一款适合自己的产品
1对自己的风险有个客观的评估和判断，这个包括家庭的组成结构，健康状况，收入结构，职业特定风险，财务预算（保险支出，日常生活支出，子女教育支出，医疗支出，养老预算，投资预算等）。2通过风险评估和判断，明确及细化自己的需求。3收集相关产品信息，通过排除法，去掉不符合的产品。4尝试不同的产品组合搭配来达到保障充分，预算合理。5对选定产品进行条款分析，排除条款不合理的，再次进行组合。6选择不同的投保渠道，分别约见多家代理人或下载投保APP。7投保并管理自己的保单。8实际上你什么都不用做，约见一个保险经纪人就把以上七步都省略了。我曾经跟人聊起MSH万欣和的大股东是罗斯柴尔德家族，他鄙夷的看着我说，罗斯柴尔德家族是谁，比阿里巴巴大么，有马化腾有钱么？
这个世界很大，多了解点自己知识之外的事情其实很有趣，比如